Samla lån och krediter

Hur samlar man dyra lån och krediter?

Att samla sina lån kan delas in i två steg:

Det första steget är att hitta ett passande samlingslån. Här rekommenderar vi att man använder en låneförmedlare för att få ett brett utbud av lån att välja mellan samtidigt som det bara tas en kreditupplysning. Lite längre ner på sidan kan hittar du vår lista över bästa låneförmedlarna 2022.

När man blivit bevilja ett samlingslån så fungerar det på lite olika sätt beroende på långivare. Vissa långivare betalar ut pengarna till låntagarens bankkonto och sedan får man själv lösa sina lån och skulder. Medan andra långivare löser skulderna direkt, vilket gör att man aldrig får in pengarna på sitt bankkonto.

Fördelarna med att samla lån

Eftersom små lån och krediter oftast har högre räntor och avgifter i förhållande till lånebeloppet än ett privatlån gör att det nästan alltid lönar sig att lösa in de dyra lånen genom att ansöka om ett samlingslån istället. Förutom att förhoppningsvis få en lägre ränta på det nya lånet så slipper man aviavgift och andra avgifter kopplade till smålånen. Dessutom har man alla lån samlade vilket också gör det mycket lättare att hålla reda på månadskostnaden och att betala lånet i tid för att undvika förseningsavgifter.  

Så mycket kan man spara på att samla lån

Ett exempel skulle kunna vara en person med 3 st lån på totalt 200 000 kr som kostar 4865 kr per månad. Genom att ersätta lånen med ett samlingslån med en återbetalningstid på 10 år och en ränta på 4% skulle månadskostnaden bli 2025 kr per månad. Vilket skulle resultera i att personen minskade sina månadskostnader med 2831 kr per månad.

Om du vill veta hur mycket du kan spara genom att samla dina lån kan du ta hjälp av räkneverktyget hos SEB. Där kan du snabbt och enkelt få en överblick över vad dina lån kostar idag och hur mycket du kan spara genom att ersätta dom med ett samlingslån.

Vanliga krav för att samla lån

Alla kreditgivare har olika krav och villkor för att bevilja ett lån men det finns några krav som i stort sett alla kräver och de är listade här.

• Folkbokföringsadress. Majoriteten av alla svenska långivare kräver att man är folkbokförd i Sverige och har varit det i minst 3 år.
• Ålder. Man måste vara minst 18 år för att låna pengar i Sverige, men många låntagare kräver att man är minst 20 år. Det finns dock kreditgivare som satt högre ålderskrav för att minska risken att låntagaren inte kan betala tillbaka lånet.
• Inkomst. Majoriteten av svenska kreditgivare har ett inkomstkrav för att man ska bli beviljad ett lån. Detta skiljer sig mellan olika kreditgivare och hur stort belopp man vill låna men de flesta vill se en årsinkomst på minst 110 000 till 150 000 kr per år.
• Betalningsanmärkningar och skulder. I stort sett alla kreditgivare nekar låneansökningar från personer med aktiva skulder. Dock finns det ett flertal kreditgivare som beviljar lån till personer med betalningsanmärkningar. Det kan dock skilja mellan olika kreditgivare hur länge det måste gått sendan man fått betalningsanmärkningen samt hur många anmärkningar man får ha.

Ränta på samlingslån

Det finns ett stort utbud av kreditgivare som erbjuder samlingslån och alla har olika lånevillkor med sina för och nackdelar. Men i stort sett alla baserar räntan för det nya lånet på låntagarens återbetalningsförmåga, samt om man har aktuella skulder eller betalningsanmärkningar.

Därför bör man fokusera på att ordna upp sin ekonomi så mycket man kan innan man ansöker om ett nytt lån. För att på så sätt öka chanserna ett få en så bra ränta som möjligt. 

Populära samlingslån 2022

Många letar efter ett samlingslån med låg ränta använder sig av en låneförmedlare för att hitta rätt lån. Detta eftersom man på så vis får flera låneerbjudanden att välja mellan. Nedan har vi sammanställt de 4 bästa lånförmedlarna, baserat på recensioner från kunder på Trustpilot.com

Vilka typer av lån kan man kombinera till ett samlingslån?

De flesta kreditgivare har inga specifika krav på vilka typer av lån man tänkt betala med sitt samlingslån vilket gör att man kan betala av både smslån och dyra krediter. Har man många lån så brukar det dock vara svårt att bli beviljad ett stort lån som täcker alla skulderna utan då får man sätta sig ner och göra en kalkyl för att komma fram till vilka lån som är dyrast och lösa in dessa lån först. Förhoppningsvis så minskar det månadskostnaden, vilket gör att man får mer pengar över att betala de resterande lånen med.

Samla lån utan säkerhet

Att samla lån utan säkerhet innebär att kreditgivaren inte kräver någon säkerhet för lånet, som till exempel vid ett billån eller bolån. Där bilen och bostaden finns som säkerhet om låntagaren inte skulle kunna betala tillbaka lånet.

Det är dock vanligast att man samlar sina smålån med ett lån utan säkerhet eftersom det är lättare att få. Det är också dessa typer av lån som marknadsförs mest och som man kan hitta med hjälp av en låneförmedlare. Man bör dock komma ihåg att dom här typerna av lån har högre räntor än till exempel bolånet. Därför är det bättre att utöka sitt bolån för att betala av sina smålån än att ta ett nytt privatlån om det finns möjlighet.

Samla lån utan fast anställning

Så som arbetsmarknaden ser ut idag kan det vara svårt att få en fast anställning och det påverkar också chanserna att bli beviljad ett lån. Har man inte en fast anställning så anser kreditgivarna att de tar en högre risk när de lånar ut pengar. Därför är det viktigt att kunna visa upp en så bra och stabil ekonomi som möjligt när man ska samla lån utan fast anställning.

Det är dock ingen omöjlighet att samla lån utan fast jobb. Har man en årsinkomst på minst 110 000 kr så finns det flera kreditgivare som erbjuder lån.Att tänka på är att det såklart är bättre om man har en högre inkomst efter som man ökar sina chanser att få bättre lånevillkor.

Samla lån med betalningsanmärkning

För den som dragit på sig en betalningsanmärkning kan det vara svårare att bli beviljad ett samlingslån, men det är långt ifrån en omöjlighet. Det finns fortfarande ett flertal kreditgivare som erbjuder samlingslån med betalningsanmärkning. Men med det sagt så är det bäst att vänta ut betalningsanmärkningen tills den är avregistrerad för att på så vis få en bättre ränta på samlingslånet.

En konsekvens när man ska låna med betalningsanmärkningar är att man oftast blir begränsad till hur mycket man får låna. Vilket resulterar i att man kanske inte kan ta ett lån som täcker alla smålån och krediter. Därför bör man skaffa sig en överblick över sina lån så man kan betala av de dyraste lånen först för att minska månadskostnaden och på så vis få mer pengar över att betala tillbaka på de andra lånen.

Samla lån trots många UC

Om man har dragit på sig många kreditupplysningar på kort tid hos UC kan det påverka chanserna att samla sina lån till en låg ränta. Antalet kreditupplysningar är nämligen en faktor som kreditgivarna tittar på när de ska bestämma räntan för lånet.

En kreditupplysning hos UC ligger kvar i 12 månader från det att den registrerats. Det gör att om det finns möjlighet att vänta tills kreditupplysningarna löpt ut så ökar man sina chanser att få en längre ränta, vilket gör att man kan spara mer pengar på att samla lånen.

Men ibland går det inte att vänta och i dessa fall så rekommenderar vi att man tar hjälp av en låneförmedlare som till exempel Lendo eller Advisa för att få flera lån att välja mellan. Den största fördelen är att man bara behöver skicka in en ansökan, men det tas även bara en kreditupplysning vilket är väldigt viktigt i ett läge där man redan har många kreditupplysningar. Sedan kan man i lugn och ro ansöka om det lånet som har bäst lånevillkor.

Samla lån med låg kreditvärdighet

Kreditvärdighet är ett mått på en persons betalningsförmåga och är den viktigast faktorn som en kreditgivare tittar på när de ska bestämma om de ska bevilja ett lån eller inte. Kreditvärdigheten bestäms av flera olika faktorer, men framföra allt av inkomst, boendekostnad och andra lån och krediter.

Har man en låg kreditvärdighet och ska ansöka om att samla små lån och krediter bör man vara noga i processen när man ska jämföra lån, det kan nämligen skilja flera tusenlappar mellan lån från olika kreditgivare. Precis som när man ska låna pengar med många UC så är det smidigt att använda sig av en låneförmedlare för att få flera lån att välja mellan.

Samla lån trots skuld hos kronofogden

Har man en aktiv skuld hos Kronofogden blir dock betydligt svårare att samla lån. Detta eftersom många kreditgivare har som krav att låntagaren är skuldfri.

Men det finns ett annat typ av lån för att betala sina skulder. Skuldfinansieringslån är ett speciellt typ av lån där lånet används för att betala av skulderna hos Kronofogden för att få tillbaka kontrollen över sin ekonomiska situation. Det finns ett begränsat utbud av aktörer som erbjuder skuldfinansieringslån på den svenska marknaden men en av dom mer välkända är Svea Ekonomi. Deras skuldfinansiering vänder sig specifikt till personer med skulder hos Kronofogden, många betalningsanmärkningar eller andra problem som gör att de inte kan få ett vanligt samlingslån.

Man bör dock vara medveten om att Svea gör en grundlig genomgång av låntagarens ekonomi för att säkerställa att skuldfinansieringslånet det är en realistisk och långsiktig lösning.

Samla lån och bli skuldfri

Även om det kan kännas avlägset att bli skuldfri när man ska samla sina sina lån och krediter så är det långt ifrån en omöjlighet. Det viktiga är att vara disciplinerad och använda de pengarna man sparar när man sänker sina månadskostnader för att amortera på det nya samlingslånet.

På så vis skapar man en positiv spiral som gör att man betalar av lånet i en snabbare takt vilket resulterar i att man blir av med skulden tidigare än beräknat.